Como definir a cobertura seguro de vida? Entenda!

Um seguro de vida tem, entre seus objetivos, a garantia de que os beneficiários consigam manter um padrão de vida sem muitas mudanças bruscas durante um período razoável. Por essa razão, é muito importante definir um valor para a cobertura do seguro de vida que você vai contratar.

Existem alguns aspectos essenciais na hora de você definir em quanto deseja fixar o montante da indenização. Por sua vez, a seguradora também faz a avaliação de algumas variáveis para definir o preço do seguro que será oferecido.

Continue a leitura e descubra como definir a cobertura do seguro de vida.

O que é o seguro de vida e para que serve?

Todo seguro é um contrato realizado entre uma seguradora, que se dispõe a fornecer uma indenização na ocorrência de um sinistro, e o segurado, que receberá ou indicará quem deve receber os recursos pagos. O segurado pode ser uma pessoa física ou uma empresa.

Nesse sentido, o seguro de vida é o mesmo tipo de contrato, mas o segurado é necessariamente um indivíduo. O objeto que está sendo segurado é a vida da pessoa contratante ou sua capacidade normal de realizar suas atividades.

A intenção é amparar com a indenização os beneficiários indicados na apólice, no caso de falecimento do segurado ou de sua invalidez. Dessa forma, o seguro de vida constitui uma proteção econômica e financeira, por exemplo, para a família, principalmente se quem faz o seguro é o principal provedor.

O seguro de vida pode amparar, mesmo não havendo óbito do titular, como no caso de uma invalidez. Nesse caso, o próprio segurado pode ser o beneficiário do seguro ao sofrer, por exemplo, um acidente que resulte em sua incapacidade de trabalhar normalmente.

É importante destacar que, ao contratar um seguro de vida, o segurado decide quem serão os beneficiários que receberão a indenização contratada. Do mesmo modo, define as situações que deverão estar cobertas, assim como diversos outros aspectos a serem consolidados na apólice do seguro.

Seu corretor de seguros terá importante papel na orientação referente às diversas possibilidades existentes. Além disso, é ele quem trará as melhores opções do mercado para que você faça a sua escolha da forma mais adequada à sua realidade.

Quais os tipos de cobertura do seguro de vida?

Um seguro de vida deve necessariamente oferecer cobertura para o caso de óbito do segurado. Este, por sua vez, pode se dar em razão de acidente ou por causa natural, originando dois tipos de seguro envolvendo situações de óbito.

Além dessa cobertura obrigatória, o seguro de vida pode oferecer outras consideradas adicionais e que o interessado pode incluir em sua apólice personalizada. As principais coberturas disponíveis em um seguro de vida podem ser assim relacionadas, entre outras:

• morte por causa natural: indenização pelo falecimento provocado em razão de desgaste natural da idade ou pelo surgimento de doenças que resultam fatais;
• morte acidental: indenização nos casos em que o óbito se dá em razão da ocorrência de algum acidente;
• assistência funeral: realização dos diferentes serviços necessários ao sepultamento;
• auxílio-funeral: recurso financeiro para que a família proceda à contratação dos serviços de sepultamento;
• invalidez permanente: indenização por invalidez permanente resultante da ocorrência de acidente;
• incapacidade temporária: pagamento de diárias pelo período de incapacidade laboral resultante de doença ou acidente;
• doença grave: indenização paga na incidência de diagnóstico de doença grave para a qual geralmente exige tratamento custoso;
• despesas médico-hospitalares e odontológicas: ressarcimento das despesas com médicos, hospitais e dentistas resultantes da ocorrência de acidente com cobertura na apólice.

Como definir o valor da cobertura do seguro de vida?

Um seguro de vida é um produto totalmente personalizado, isto é, as coberturas contratadas devem atender às necessidades do titular. Além disso, o perfil de cada postulante dá indicações de situações de risco diferentes e, com isso, os valores finais não são iguais.

Dessa forma, ao compor o seguro para fazer uma cotação, você deve definir o que realmente necessita proteger. Ao mesmo tempo, deve considerar que seus hábitos, padrão de vida, família e outras importantes variáveis afetam o valor das coberturas que pretende que os beneficiários recebam.

De maneira geral, o valor segurado deve atender às necessidades dos beneficiários, de modo que não haja uma interrupção brusca nas essencialidades do padrão de vida. Nesse sentido, deve-se levar em conta, entre outros, os aspectos mostrados a seguir:

• valor médio em torno de 5 vezes o rendimento anual: comece definindo um valor de referência que esteja próximo a 5 vezes seu rendimento efetivo anual;
• capacidade de pagamento: considere um valor de seguro cujo prêmio (valor das prestações) esteja dentro de sua capacidade de pagamento, uma vez que inadimplência pode significar perda de direito de recebimento;
• renda proveniente do segurado: avalie sua contribuição mensal para a família no montante dos itens considerados essenciais para não ocorrerem impossibilidades e perdas significativas (moradia, educação, transporte, vestuário e outros);
• existência de dívidas que precisarão ser quitadas: calcule o valor devido para a quitação de alguma dívida ou financiamento que requeira quitação (não está segurado).

Esse conjunto de variáveis pode apresentar nuances próprias em cada família, mas comumente permite definir um valor para a cobertura, isto é, o valor que será contratado para a indenização. Por sua vez, a seguradora definirá o preço do seguro de vida a partir de outras variáveis que agirão sobre o montante que você pretende.

Para o cálculo do valor do prêmio a ser pago mensalmente, aspectos como os listados abaixo são levados em conta pela seguradora:

• coberturas desejadas;
• idade do segurado;
• sexo;
• renda mensal;
• histórico de saúde;
• atividade profissional;
• atividades de lazer.

Como você pôde ver, o valor da cobertura do seguro de vida deve ser suficiente para atender às principais demandas dos beneficiários, de modo que não ocorram interrupções drásticas no padrão de vida. O cálculo deve levar em conta os aspectos mais relevantes para cada família sem desconsiderar sua atual capacidade de pagamento.

Entre em contato conosco e permita que a Humber Seguros forneça a você toda a orientação necessária para sua melhor escolha.