Entenda agora mesmo como calcular o valor da cobertura do seguro de vida

O mercado de seguros tem apresentado crescimento consistente mesmo no período de crise que o país atravessa, e grande parte desse sucesso se deve à popularização da cobertura do seguro de vida. Com a população mais bem informada, percebe-se a utilidade de oferecer proteção aos familiares em caso de morte do provedor da família.

No entanto, não é apenas a indenização em caso de morte que tem chamado a atenção para o seguro de vida, pois a cobertura também oferece proteção para outros infortúnios que o segurado possa passar, a exemplo de acidentes pessoais e doenças.

Além de um ato de amor e cuidado com os familiares, a apólice pode oferecer ampla cobertura e ser utilizada para diversas finalidades. Continue sua leitura e saiba como calcular o valor da cobertura e o que você deve considerar na hora de contratar um seguro de vida. Confira!

Importância do seguro de vida

A vida é imprevisível, mas os riscos a que estamos sujeitos podem ser avaliados e dimensionados, bem como é possível oferecer proteção contra aquilo que é futuro e, muitas vezes, incerto.

Embora a morte seja uma certeza, acidentes pessoais também podem causar graves danos à integridade física e representar gastos inesperados para o indivíduo. Quando impossibilitado de trabalhar e com poucas reservas financeiras, o problema se agrava e transforma-se em um drama para todos ao seu redor.

O mesmo acontece no caso de doenças que limitam o exercício profissional e geram gastos hospitalares, com tratamentos e remédios. Contar com o sistema público de saúde pode não ser uma boa ideia, especialmente em estados e municípios que enfrentam problemas de caixa. Da mesma forma, o plano de saúde pode se negar a cobrir determinadas despesas e tratamentos, e a judicialização do conflito pode levar a uma longa e indesejável espera até a sentença ser prolatada.

É importante ter em mente que a apólice apresenta os riscos que serão cobertos pelo seguro de vida. Isso significa que qualquer outro fato que aconteça ao segurado e não conste da apólice não será indenizado. Caso a proteção seja somente em relação ao óbito, não haverá cobertura para o caso de doença ou acidente pessoal.

Algumas dúvidas sobre o tema já foram levadas à apreciação do poder judiciário, que, certa vez, decidiu que o AVC (Acidente Vascular Cerebral), apesar do nome, era considerado uma doença e não um acidente. Nesse caso, se a apólice prever apenas a cobertura para acidentes, não haverá indenização para o segurado em razão da doença.

Quanto mais ampla a cobertura, melhor para o segurado. Porém, isso impacta no valor do seguro, como será demonstrado a seguir.

Questões que influenciam no valor do seguro

O valor do seguro de vida é avaliado individualmente, em função do risco de ocorrência do sinistro. Quanto mais provável de acontecer o evento danoso, maior será o preço a ser pago pelo segurado.

Para isso, a seguradora avaliará o perfil do cliente, para, então, mensurar, por meio de técnicas de probabilidade e cálculos estatísticos, o tamanho do risco a que esse estará sujeito durante a vigência da apólice. A seguir, você verá alguns fatores que influenciam nos cálculos.

Idade

O valor da apólice encarece ao longo dos anos. Claro que uma fatalidade pode acontecer em qualquer momento da vida, no entanto, para o cálculo, parte-se da premissa de que uma pessoa de 25 anos viverá bem mais que uma de 70.

A simples queda de um jovem e a de um idoso têm efeitos distintos. No caso do primeiro, pode ser que não gere qualquer tipo de gasto, e em relação ao segundo, pode significar fraturas, internação e limitação permanente. Por essa razão, o seguro para um jovem é mais barato, e para um idoso, é mais caro.

Gênero

Gênero também é um fator levado em consideração para o cálculo da cobertura do seguro de vida. As mulheres tendem a ter mais longevidade que os homens, pois costumam trabalhar em atividades de menor risco e são mais cuidadosas com a saúde. Ainda assim, costumam apresentar problemas de saúde com maior frequência durante suas vidas, o que relativiza o cálculo. Entretanto, o seguro tende a ser mais barato para o sexo feminino.

Amplitude da apólice

Como já mencionado, a apólice cobre apenas os riscos que constam dela. Na prática, isso quer dizer que, quanto mais ampla a cobertura, maior o seu valor. Além disso, cada fator e cada risco são avaliados individualmente, o que pode tanto barateá-la quanto encarecê-la.

O cálculo é feito a partir da cobertura por morte, que é a cobertura principal. Em seguida, são avaliadas as coberturas adicionais que o segurado deseja contratar, a exemplo da cobertura para doenças e acidentes pessoais. Para quem quer se ver livre de dores de cabeça no futuro, mesmo com o preço elevado, o ideal é investir na apólice mais ampla possível.

Condições de saúde

Para a realização do cálculo, o potencial segurado receberá um formulário com perguntas relacionadas à sua saúde. Nele, são feitos questionamentos sobre problemas de saúde pretéritos, como a existência de doenças crônicas, se já passou por algum procedimento cirúrgico, se pratica esportes, bebe, fuma ou usa algum tipo de droga ilícita.

Omitir alguma informação relevante pode fazer com que a seguradora se recuse a cobrir algum sinistro relacionado com a omissão, portanto, o potencial segurado deve responder ao formulário com sinceridade.

Profissão

Algumas profissões são mais arriscadas que outras, e isso impacta no valor do seguro. Em alguns casos, é possível que a seguradora se recuse a emitir uma apólice em razão da periculosidade do ofício desempenhado. Motoboy, agente penitenciário, mergulhador e piloto automobilístico são algumas profissões que dificilmente são aceitas pelas seguradoras e, quando o são, o valor da apólice é alto.

Cálculo

O valor obtido pelo cálculo do seguro de vida é a adição do custo dos riscos cobertos junto aos custos administrativos, os impostos e o lucro praticado pela seguradora. Já o segurado deve considerar, antes da contratação, a indenização que receberá com alimentação, despesas com contas médicas e outras com as quais teria que arcar ou que ficariam a cargo da família em caso de morte, a exemplo do funeral.

Contratar uma apólice é um gesto de sensatez em relação ao futuro e de consideração pelos familiares, que terão uma ajuda importante para enfrentar momentos que seriam ainda mais difíceis, caso o segurado não contasse com uma apólice. É o necessário para seguir em frente e continuar com os planos feitos em vida, a exemplo de garantir os estudos dos filhos.

Agora que você sabe como é feito o cálculo da cobertura do seguro de vida, deixe seu comentário no post! Caso persista alguma dúvida, nós podemos ajudá-lo!