Descubra como complementar a incapacidade temporária com o seguro de vida

Você sabia que é possível complementar a incapacidade temporária com o seguro de vida? O benefício originalmente era chamado de “auxílio-doença” e faz parte do conceito de seguridade social — o sistema governamental usado para atender às necessidades das pessoas.

A primeira codificação do tipo apareceu ainda no século VII, no Califado Ortodoxo da Idade Média. Mas, o sistema é uma invenção mais recente, aparecendo no Império Alemão do final do século XIX. No Brasil, a seguridade deu os primeiros passos com a Lei Elói Chaves, ainda em 1923. Essa iniciou a instituição da previdência no país.

Mas, o auxílio-doença só apareceria na Constituição de 1988, que também deu espaço a outros benefícios, por exemplo, o auxílio-reclusão e o salário-maternidade. A ideia desse conteúdo é contar como complementar a incapacidade temporária com o seguro de vida e mostrar quais são as vantagens dessa ideia. Vamos lá?

O que é o auxílio por incapacidade temporária?

O auxílio por incapacidade temporária é o antigo auxílio-doença, voltado para quem está incapacitado de trabalhar por mais de 15 dias. É um benefício temporário, funcionando de forma diferente da chamada “invalidez”. Aqui, o problema de saúde pode ou não ter origem no trabalho. O nome auxílio-doença mudou após a reforma da previdência, retirando também a palavra “invalidez”. Agora, é auxílio por incapacidade temporária ou permanente.

Embora existam diferentes fatores de cálculo, o resultado costuma ser um valor abaixo do salário atual de quem recebe o benefício. Aqui, vale ter em mente que a causa não é a doença em si, mas a incapacidade provocada por ela. Por isso, costuma exigir verificação em uma perícia médica. A atividade é feita pelo INSS para ver a existência do problema de saúde. Há alguns critérios que a incapacidade precisa seguir, como o fato de impossibilitar o trabalho.

Quais são os requisitos?

O primeiro e mais importante requisito é a comprovação da incapacidade para trabalhar, já que é o motivo da existência do benefício. A razão é o fato de que a lesão não é o que origina o auxílio, mas a incapacidade consequente. Se você tem um problema de saúde e consegue trabalhar ainda assim, está fora dos critérios. A empresa tem a obrigação de pagar unicamente os primeiros quinze dias. Nesse caso, o benefício cobre o restante. O segundo requisito é o laudo, comprovando que o problema de saúde é, de fato, incapacitante.

A “qualidade de segurado” é outra condição, simbolizada pelo fato de ser um contribuinte. O quarto requisito é a carência. Isso significa que você vai precisar de um número mínimo de contribuições, normalmente, 12 meses. Mas, vale consultar as regras que estão valendo, já que há exceções em alguns períodos. Em alguns meses da pandemia, por exemplo, o laudo passou a dispensar a perícia.

Como funciona o seguro de vida?

O seguro de vida é um contrato privado, funcionando entre o segurado e a seguradora, e que não depende do INSS. Aqui, a ideia é cobrir em termos financeiros a família — ou outras pessoas escolhidas — no caso de um acontecimento fatal. Por exemplo, morte ou incapacidade permanente. Algumas coberturas vão além, passando por assistência em funeral, reembolso de custos médicos, etc.

O seguro de vida pode fazer a diferença para quem trabalha com profissões de risco, como bombeiros e policiais. Mas, a cobertura também se estende à morte natural, fazendo sentido para quem é a pessoa provedora principal da família. A vantagem é o fato de as indenizações não se enquadrarem como herança. Desse modo, não são tributáveis.

Ainda assim, existem pontos nos quais é preciso observar. Por exemplo, a idade limite. Assim, existem seguradoras que limitam a oferta a partir de uma certa idade. Mas, os seguros em que a contratação acontece antes seguem renovados. Você também não precisa ter parentesco, podendo escolher qualquer pessoa como beneficiária.

O que é a DIT?

A DIT é uma opção que pode fazer parte do seguro de vida. A sigla significa “Diária por Incapacidade Temporária” e é uma forma de manter o padrão de renda, quando uma doença atrapalha o trabalho. Diferentemente do auxílio por incapacidade temporária, a DIT não é fornecida pelo INSS. Na verdade, está dentro de um contrato privado, sendo parte do seguro de vida. Aqui, há um valor pago por dia em que o segurado estiver afastado do trabalho.

O foco são as pessoas que, caso não trabalhem, ficam sem renda, por exemplo, autônomos e profissionais liberais. Vale prestar atenção em alguns pontos do regulamento, como o número máximo de diárias, os riscos, as carências, entre outras. A cobertura é adicional no seguro de vida e você pode reparar se a seguradora oferece opções personalizadas. Na hora da solicitação, você pode precisar de documentos que comprovem as informações financeiras. Por exemplo, contracheques, extratos e declarações de imposto de renda.

Como complementar o auxílio por incapacidade temporária com o seguro de vida?

Lembra de quando revelamos que o auxílio por incapacidade temporária, frequentemente, é mais baixo que o salário atual? Então, isso acontece porque há um cálculo da média de todos os salários de contribuição, incluindo os iniciais. Por fazerem parte do início da carreira, costumam ser baixos. Para essa média, ainda há uma aplicação do coeficiente de 91%. O valor ainda não pode superar a média do último ano de salário do trabalhador. Outro ponto é o fato de não ser cumulativo.

Assim, não é possível receber de forma conjunta com outros benefícios. Por exemplo, seguro-desemprego, aposentadoria e salário-maternidade — fator que pode ser um complicador. Nesse caso, o afastamento passa a exigir uma regressão no padrão de vida durante o tempo com o problema de saúde. Mas, você pode minimizar o problema com a DIT dos seguros de vida. A indenização diária junto com o benefício da previdência ajudam a gerar uma renda maior.

Complementar o auxílio por incapacidade temporária com o seguro de vida é uma forma de contar com uma renda maior e evitar a regressão do padrão de vida. Aqui, você ainda tem uma alternativa de renda menos burocrática, por meio da entrada com alguns documentos. Ter a opção de seguro de vida é um processo simples. Entre em contato com uma corretora de seguros experiente e confiável. Algumas oferecem o cálculo online, bastando preencher os dados, definir as informações e fazer o pagamento.

A Humber Seguros está aqui para ajudar a escolher a melhor opção de plano para você. Mas, ainda está em dúvida sobre qual tipo é o ideal? Então, não deixe de conferir o post que escrevemos sobre as principais modalidades de seguro!