Como funciona um consórcio e quais cuidados tomar para escolhê-lo? Veja aqui!

Com as altas taxas de juros dos empréstimos e financiamentos, os consórcios têm atraído cada vez mais os brasileiros que desejam adquirir bens, tanto os móveis (carros, motos, etc.) como os imóveis (casas, imóveis em planta, etc.). No entanto, muita gente ainda tem dúvidas acerca de como funciona um consórcio.

Cabe ressaltar que, apesar de ser uma excelente opção para a aquisição de bens, a contratação de um consórcio deve ser feita com muita atenção. Afinal, o desconhecimento dos termos do contrato e a celebração de acordos com empresas não confiáveis podem gerar muitas dores de cabeça.

Pensando nisso, preparamos este post sobre como funciona um consórcio e quais cuidados devem ser tomados antes de contratá-lo. Continue a leitura e descubra como não errar na escolha!

O que é e como funciona um consórcio?

Os consórcios podem ser definidos como uma modalidade de autofinanciamento, em que várias pessoas se unem, por intermédio de uma administradora autorizada pelo poder público, para juntarem determinada quantia em dinheiro, no geral, para aquisição de algum bem.

De modo sucinto, os consórcios (de bens móveis e imóveis) funcionam da seguinte forma: as pessoas interessadas em adquirir determinado bem celebram um contrato com uma administradora. A empresa responsável pelo consórcio organiza as pessoas em grupos, com número predeterminado de participantes.

Cada participante paga o valor estipulado no contrato, que, em regra, é dividido em parcelas mensais — se o consorciado quiser, ele pode pagar mais de uma parcela por mês ou dar uma “entrada” no momento de celebração do contrato. O valor arrecadado pela empresa fará a composição de um fundo, que será destinado ao pagamento das cartas de créditos (valor do plano) aos participantes.

Um dos grandes atrativos dessa modalidade de autofinanciamento é que, nem sempre, o participante tem que pagar todas as parcelas para receber a carta de crédito. Isso ocorre porque a administradora do consórcio organiza assembleias mensais para a definição dos participantes que serão contemplados com a carta de crédito.

No geral, a definição dos participantes contemplados em cada assembleia ocorre por meio de sorteio (todos têm as mesmas chances) ou por lance (quanto maior o lance, maior a probabilidade de receber a carta de crédito). As assembleias ocorrem até que todos sejam contemplados.

Quais as vantagens de um consórcio?

Os consórcios apresentam inúmeros benefícios. Dentre eles, destacam-se:

• o fato de ser uma forma de poupar para a realização de um determinado objetivo — para a maioria das pessoas, é mais fácil fazer reservas financeiras quando há uma prestação fixa a ser paga;
• a possibilidade de receber a carta de crédito (valor do plano) de forma antecipada;
• a ausência de juros — os valores das parcelas são revertidos na carta de crédito e no pagamento de uma taxa (normalmente, pequena) destinada à administradora;
• grande variedade de planos, o que possibilita a escolha do mais adequado à sua realidade financeira.

Além dessas vantagens, cabe ressaltar que existem consórcios para a aquisição dos mais diversos tipos de bens, tais como veículos automotores, imóveis, eletroeletrônicos, pacotes turísticos e passagens aéreas.

Com tantos benefícios, certamente, você achou o consórcio uma ótima oportunidade. No entanto, para não ter problemas futuros, é importante tomar alguns cuidados na hora de contratar.

Como escolher o melhor consórcio?

Alguns detalhes merecem atenção especial na hora de adquirir um consórcio. Confira, a seguir, algumas dicas para você não errar na escolha!

A empresa administradora

Para se prevenir de fraudes e garantir o sucesso do investimento, é muito importante pesquisar acerca da reputação da administradora do consórcio, antes de aderir a ele.

O primeiro passo é verificar se a empresa tem autorização do poder público para comercializar e administrar consórcios. No Brasil, essa autorização é concedida pelo Banco Central, que é responsável por regular e fiscalizar os planos de consórcio.

Além disso, é importante fazer uma pesquisa sobre a reputação da empresa. Verifique junto aos órgão de defesa do consumidor (Procons e Ministério Público) e em sites de reclamação.

As formas de contemplação

Como você viu, em regra, a administradora do consórcio realiza assembleias mensais para verificar quem será contemplado com a carta de crédito de forma antecipada.

Para evitar surpresas, é importante ficar atento à forma de contemplação prevista no contrato, se será por sorteio ou por maior lance ou pelas duas formas. Vale ressaltar que o valor dado como lance é abatido no valor devido pelo consorciado, ou seja, trata-se, na verdade, de um adiantamento de parcelas.

Os prazos de duração

Os prazos de duração dos consórcios variam de acordo com as condições do plano escolhido (valor total, número de parcelas, etc.). Como não existe uma forma de saber quando você será contemplado, o ideal é escolher um plano que tenha duração compatível com seus anseios e, claro, que caiba no seu orçamento. Normalmente, quanto menor o tempo de duração, maior o valor das prestações.

As taxas

Nos valores do consórcio, não há incidência de juros, tampouco de IOF. No entanto, nas parcelas, estão incluídas taxas de administração, que são valores pagos à empresa responsável pelo consórcio, devido ao trabalho prestado por ela.

Para escolher um bom plano, é fundamental analisar bem as taxas cobradas pela administradora, verificar o custo efetivo total (CET) da operação e analisar se o negócio vale a pena.

O contrato

No contrato do consórcio estão registradas todas as normas do plano, incluindo prazo de duração, forma de contemplação, valor da carta de crédito, valor das prestações, taxas, direitos e deveres do consorciado e da administradora, etc.

Antes de aderir a algum plano, é essencial ler todas as cláusulas do contrato com muita atenção e, caso tenha dúvida sobre alguma delas, peça ajuda aos representantes da empresa. Só adquira o consórcio após ter pleno conhecimento de todas as suas condições e, claro, certeza de que ele atende aos seus anseios.

Agora que você já sabe como funciona um consórcio e quais os pontos que merecem especial atenção na hora de escolher o plano ideal, certamente, fará uma ótima escolha para a realização de seu objetivo, seja ele a aquisição de um bem móvel, seja de um bem imóvel.

Ainda está em dúvida se o consórcio é a melhor opção para você? Confira nosso artigo sobre financiamentos!