Seguro de vida sucessão patrimonial: entenda a diferença!

O seguro de vida sucessão patrimonial costuma ser mais caro do que o tradicional, mas tem suas vantagens. Por exemplo, o fato de ser isento do imposto de renda e de não entrar no inventário, fazendo com que a opção sirva como um instrumento de transferência de patrimônio.

O inventário é o documento responsável por formalizar a transferência da herança. Mas, o documento tem um custo, que costuma ficar em 11% da herança. Mesmo com as vantagens, os seguros ainda têm um papel tímido no país, com menos de 20% da população coberta.

Boa parte ainda tem origem nos planos empresariais. A ideia do post é apresentar a diferença entre o seguro de vida tradicional e o seguro de vida sucessão patrimonial, mostrando quais são as características de cada um deles. Fique por dentro!

Qual é o papel dos seguros?

Os seguros são formas de se proteger de perdas financeiras. Por isso, fazem parte do gerenciamento de riscos, ajudando a lidar com perdas incertas ou contingentes. Aqui, há a troca de uma perda garantida e pequena na forma do “prêmio”, o pagamento à seguradora. Essa é oferecida em troca da compensação, no caso de um item coberto e descrito na apólice, chamado de “sinistro”.

Embora a perda não seja sempre financeira, ela deve ser comparável. Tudo fica em um contrato chamado de “apólice”. Aqui, as condições para a indenização são definidas. A despesa exigida pela apólice é conhecida como “franquia”. Ainda que não da forma atual, o seguro já era praticado por chineses, indianos e babilônios na antiguidade.

O que é seguro de vida tradicional?

O seguro de vida é o que indeniza seus familiares no caso de morte. Mas, também conta com outras coberturas, como as ligadas à invalidez, ou seja, doenças permanentes que incapacitam o trabalho. Os beneficiários são escolhidos por quem contrata o seguro. Por isso, pode incluir parentes, cônjuges ou outros dependentes financeiros.

O seguro de vida também cobre outras despesas, como assistência funeral, despesas médicas e assistência hospitalar. Normalmente, esse seguro é procurado para garantir o sustento dos dependentes no caso de morte da pessoa provedora da família. Seu custo varia de acordo com algumas questões. Por exemplo, faixa etária, gênero, estado de saúde, profissão e por aí vai.

O que é seguro de vida sucessão patrimonial?

Quando uma pessoa morre, seu patrimônio é dividido entre os herdeiros. O problema é que o processo, chamado de “inventário”, é caro e, em alguns casos, conflituoso. Para patrimônios maiores, o custo é ainda mais alto — fazendo com que o inventário fique parado. O seguro de vida sucessão patrimonial surge como alternativa porque é isento do imposto de renda e não precisa aparecer no inventário. A razão é o fato de que, por lei, não é considerado herança.

Ao falecer, a indenização líquida é depositada diretamente na conta dos beneficiários. Assim, deixa de ser necessário dilapidar o patrimônio para pagar o inventário e, por isso, ficar desamparado durante o processo. Nesse caso, há a contratação do “capital segurado”, o valor de indenização.

Qual a diferença entre o seguro de vida tradicional e o seguro de vida sucessão patrimonial?

Se o seguro de vida tradicional define uma apólice por determinado tempo que pode ser renovada, no seguro de vida sucessão patrimonial a indenização é “comprada”. Você pode contratar, por exemplo, 1 milhão de reais em capital segurado e pagar ao longo dos anos. Isso significa que, após o término do pagamento, os dependentes terão acesso a 1 milhão de reais no caso de falecimento.

A diferença para um investimento tradicional é que o valor não integra herança e, por isso, não passa pelo inventário. Outra vantagem é o fato de que o valor total do prêmio é menor do que a indenização. Assim, você pode ter uma indenização de 1 milhão de reais, tendo gasto apenas 800 mil reais, por exemplo.

Quais são as regras para a contratação de um seguro de vida?

Existem algumas regras para comprar um seguro de vida. Normalmente, o risco de morte cresce na medida em que envelhecemos. Isso faz com que as seguradoras limitem o acesso apenas a quem ainda não completou 65 anos. Mas, se o seguro foi contratado antes da idade limite, sua renovação continua valendo. Ainda assim, a idade também é levada em conta para estabelecer o valor pago.

Se você trabalha em atividades de risco, a tendência é pagar um valor mais alto. O mesmo vale para quem pratica esportes radicais, já que há uma exposição maior a riscos. Aqui, o estado de saúde também conta. Se as informações de saúde forem falsificadas e existir comprovação de má-fé, a seguradora pode se isentar do pagamento.

Como a cobertura é definida?

O valor da cobertura do seguro de vida pode envolver a análise de alguns fatores. Você pode começar definindo um valor de referência que corresponde a cinco vezes o rendimento anual. A partir daí, o ideal é pôr na ponta do lápis a capacidade de pagamento. Procure considerar um valor em que o prêmio caiba no seu bolso. Isso é importante porque a inadimplência também pode simbolizar a perda do direito de recebimento.

Por fim, analise sua contribuição para a família e confira a existência das dívidas. Isso inclui financiamentos que precisam ser quitados e itens essenciais, como educação, vestuário e transporte. Essas variáveis ajudam a definir um valor, enquanto a seguradora define o preço. O seguro de vida sucessão patrimonial funciona como uma estratégia para transferir o patrimônio para os herdeiros. Esse se complementa a outros, como previdência privada, doação e testamento.

Mas, a ideia se destaca por não depender da burocracia do inventário. Ao contratar uma boa quantidade de capital segurado, é possível ainda dar um up no patrimônio total. A razão é o fato de que os beneficiários vão ter acesso a esse valor, que se soma ao patrimônio recebido no inventário.

Vale ter em mente que o seguro de vida sucessão patrimonial não é um investimento, mas um instrumento de proteção financeira. Procure ter essa expectativa em mente.

Pensa em garantir a proteção financeira dos seus familiares ou dependentes? Não perca tempo! Entre em contato com a gente e contrate um seguro de vida sucessão patrimonial!