Franquia em seguros: como impacta o valor do prêmio?
Você é dos que optam pela opção mais econômica ao escolher um bom seguro? Se sim, saiba que é preciso pôr outras coisas na balança além do preço. É o caso da franquia em seguros.
As franquias representam o quanto você terá que pagar caso aconteça algo que está previsto na apólice. É a sua parte, um tipo de coparticipação.
Imagine que você sofreu um acidente de carro e o veículo saiu danificado. A seguradora arcará com a maior parte, mas o restante terá que ser desembolsado por você.
Nessa conta, você atua como uma espécie de sócio da seguradora, dividindo os custos com ela. No entanto, há vários tipos de franquia em seguros e até casos em que você pode dispensá-la.
Você já vai descobrir como.
Como a franquia funciona?
A franquia de seguro é o valor pré-estipulado na negociação do plano, que deve ser pago caso aconteça algum evento previsto no contrato. O exemplo mais conhecido é o dos acidentes de carro.
No entanto, esse é um dos casos que contemplam a franquia. Existem outros em que isso não acontece, ainda que nos mesmos planos.
Por exemplo, não há pagamento de franquia nos casos de perda total. Para esses, a seguradora arca com todo o valor. O mesmo vale para roubo ou furto.
Por isso, vale conferir a apólice — o documento que tem todas as regras da contratação — para saber sobre o que é preciso pagar à franquia em seguros.
O valor também existe para outros tipos de seguro. É o caso do seguro para smartphones ou do plano de saúde, no qual é chamado com mais frequência de “coparticipação”.
Se o assunto parecer complicado, o apoio de uma boa corretora de seguros pode ajudar. Seus profissionais são treinados para solucionar suas dúvidas e intermediar a contratação do seguro que mais faça sentido para seu perfil.
A corretora é reconhecida no dia do sinistro. Se acontecer um acidente em um fim de semana, à noite, por exemplo, ela precisa estar disponível e dar o suporte necessário para que você solucione as suas dúvidas.
Lembre-se também de que as franquias servem para tornar o seguro economicamente viável. Se elas não existissem, todos os eventos precisariam ser cobertos pela seguradora.
Isso faria com que o valor da apólice fosse muito mais alto, tornando a contratação inacessível para muita gente.
No caso do seguro auto, a franquia faz com que os motoristas sejam mais responsáveis com seus automóveis. O cliente passa a cuidar mais do seu bem, mantê-lo a salvo e até ser mais prudente no trânsito.
Como a franquia afeta o valor do prêmio do seguro?
O “prêmio” do seguro é o valor que você paga a seguradora para ter direito ao seguro e a seus benefícios. É o preço do seguro.
Só que o prêmio e o valor da franquia em seguros variam inversamente. Isso significa que quanto maior a franquia, menor é o prêmio, já que sua participação será maior no caso de um prejuízo.
Por isso, vale prestar atenção na franquia ao contratar seu seguro.
Existem vários tipos de franquia.
Franquia reduzida
A franquia reduzida é para quem prefere ter um custo fixo mais alto e um variável mais baixo. Serve para pessoas com um perfil mais conservador, que preferem não correr o risco de desembolsar um valor alto de participação.
Nos seguros autos, é também o caso dos motoristas que circulam o dia inteiro com o carro, pegam estrada com mais frequência ou vivem em regiões com má infraestrutura urbana ou pistas mal sinalizadas.
Esses, pelo tipo de uso que dão ao carro, se expõem a mais riscos. É também para quem tem pouca reserva e teria dificuldade de bancar um valor mais alto para acionar a franquia.
Franquia básica
A franquia básica é o tipo mais ofertado.
É para quem não gostaria de desembolsar um valor muito alto de participação, mas também não quer arcar com um custo fixo muito alto.
No seguro auto, são as pessoas que usam o carro de final de semana ou têm um uso mais urbano.
Franquia majorada
A franquia majorada é para quem quer um orçamento mais flexível.
Aqui, você conta com um custo fixo baixo e margem financeira para imprevistos. No entanto, tem também o maior valor de participação.
Há também outras modalidades, como a franquia isenta.
Vantagens e desvantagens de altas e baixas franquias
Valores altos de franquia são acompanhados de valores baixos de prêmios, e vice-versa. As vantagens e desvantagens dependem de como você gerencia sua vida financeira e o tipo de ajuda que espera da seguradora. Vamos voltar ao exemplo do carro.
Imagine que você seja o tipo de motorista que costuma estacionar o carro na rua, viaja bastante e gosta de correr na pista. A franquia reduzida talvez seja a mais interessante.
No entanto, se você é prudente e usa pouco o carro, a franquia ampliada pode ser a opção mais econômica, já que é pouco provável que você precise acionar a seguradora.
Isso também depende do tanto de reserva financeira que você tem. Pessoas organizadas, com uma boa reserva de emergência, podem se beneficiar de franquias altas — já que o valor para pagá-las já está disponível.
Então, lidam com um custo fixo mais baixo, o que deixa o orçamento mais resiliente para imprevistos.
Às vezes, nem vale a pena acionar o seguro. Se você tiver uma franquia de 3 mil reais, mas o conserto do carro sair por 2 mil, é mais válido fazer o reparo por conta.
Caso você não queira contar com os altos prêmios dos seguros com franquias isentas, mas também não queira pagar a franquia em seguros, pode optar por contratar o seguro franquia do automóvel.
Nele, até a sua participação é coberta. Assim você pode pôr na ponta do lápis e ver qual opção compensa mais.
A franquia em seguros impacta o valor do prêmio, podendo contribuir para aumentá-lo ou reduzi-lo. Escolher o melhor tipo de franquia depende de como você cuida das suas finanças e do tipo de conta que prefere arcar.
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